Страховые конфликты

Страхование – специальные отношения физических и юридических лиц, основной целью которых является защита их имущественных прав и интересов в случае наступления определенных обстоятельств за счет финансовых фондов, сформированных из уплачиваемых страховых платежей.

Данная процедура предполагает заключение между клиентами и страховыми компаниями договоров, в которых оговариваются все условия предоставления данных услуг. Только не всегда при наступлении страховых рисков компании желают эти условия выполнять. Что делать в таких случаях?

Определение страховых конфликтов

Страховые конфликты (споры) – юридическая процедура, направленная на урегулирование возможных разногласий, возникших между страховыми компаниями и их клиентами с одновременной защитой законных интересов и прав последних.

Законодательством выделяется два основных типа страховых конфликтов:

  1. споры по добровольному страхованию;
  2. споры по обязательному страхованию.

Независимо от типа конфликта, основанием для его наступления является невыполнение условий страхового договора. Ответчиком чаще выступает непосредственно компания, оказывающая данные услуги, реже – ее клиент.

Наиболее распространенные страховые споры:

  • компания-страховщик не признает наступившие обстоятельства страховыми;
  • неверная трактовка результатов экспертизы;
  • занижение суммы полагающихся выплат;
  • просрочки по выплате страховки;
  • наличие вины страхователя и прочее.

Встречаются также прецеденты, когда разногласия между сторонами возникают из-за того, что страхователь подписал договор, предварительно не изучив все его условия. В таких случаях закон становится на сторону страховщика, так как его очевидной вины в этом быть не может.

Решение страховых конфликтов

Страховые конфликты могут быть урегулированы мирным путем и посредством обращения в суд. Как правило, компании идут на уступки очень редко, поэтому второй вариант используется все чаще, хотя первый является более рациональным и выгодным.

Как решить спор в досудебном порядке? Сторона, которая считает себя пострадавшей, должна направить оппоненту письменную претензию. Данный шаг является обязательным для каждого страхового случая. Если ответчик свою вину не признает и откажется выполнять требования или оставит претензию без ответа, вторая сторона может обратиться за помощью в суд.

Как подать в суд на страховую компанию

Решение конфликтов в судебном порядке начинается с составления искового заявления, в котором указываются все факты по делу. Подавать его необходимо в суд по месту нахождения ответчика. Если ответчиком является страховая компания, иск направляют в суд по ее юридическому адресу.

Делами, в которых цена иска не превышает сумму в 50 тысяч рублей, занимаются мировые суды, если же эта сумма превышает данный порог – районные.

Содержание иска:

  • наименование судебного органа, в который подается исковое заявление;
  • информация об истце и ответчике с указанием места их регистрации;
  • название иска;
  • сведения о страховом договоре (дата и место составления, его суть прочее);

  • обстоятельства, которые являются причиной обращения заявителя в суд;
  • ссылки на нормативные акты, которые подтверждают правомерность выдвигаемых требований;
  • непосредственно требования;
  • цена иска (при необходимости можно запросить оценку спора);
  • информация о попытках досудебного урегулировании конфликта;
  • перечень сопутствующих документов;
  • число и подпись истца.

Вся информация, указанная в иске, должна быть написана четко, без допущения двойственности ее значения.

Документы, которые необходимы для подачи в суд:

  • паспорт истца (копия);
  • страховой договор;
  • претензия ответчику, которая была ему направлена в ходе досудебной процедуры (копия);
  • переписка с ответчиком относительно решения возникшего спора;
  • результаты проведенной страховой компанией экспертизы (при наличии);
  • другие документы, которые могут быть затребованы судом в ходе проведения слушаний.

Истец от уплаты государственной пошлины абсолютно освобождается ввиду того, что дела данного направления подпадают под действие закона «О защите прав потребителей».

При необходимости может быть назначена независимая экспертиза для изучения страхового случая. Если суд сочтет требования правомерными, будет вынесено решение об их удовлетворении. Юридическую силу оно возымеет спустя 10 календарных дней от даты его вынесения. Данный период дается сторонам на обжалование судебного вердикта.

Взыскание страхового возмещения в случае отказа его выплачивать

Взыскание возмещения осуществляется посредством проведения искового судопроизводства на основании заявления от пострадавшей стороны (застрахованного лица). Делать это можно только после того как суд решит страховой конфликт в его пользу.

Если страховая компания будет отказываться совершать оплату страхового случая, с полученным решением необходимо вновь обратиться в суд. Как правило, такие дела не затягиваются, и суд удовлетворяет требования о взыскании возмещения в краткие сроки. Об этом истцу на руки выдается исполнительный лист, который далее необходимо подать в службу судебных приставов. На основании представленного документа открывается исполнительное производство. При необходимости служба приставов может наложить арест на расчетные счета компании до момента, пока та не погасит образовавшийся долг.

Помимо основной суммы долга компании-страховщику придется также выплатить неустойку в сумме, равной 1 % от общей суммы долга за каждый день просрочки.

Действия при занижении страховой суммы

Здесь следует отметить, что страховые компании вправе снижать страховые суммы в случае, если они превышают установленный законодательством лимит. Это возможно если расходы, которые требуются на восстановление физического здоровья пострадавшего, его транспортного средства и прочее, являются несоразмерно большими.

Для начала следует уточнить причину произведенного занижения. Также следует запросить акт об обследовании страхового случая, в котором должны быть произведены все необходимые калькуляции. Далее посредством услуг независимого эксперта производится реальная оценка понесенного ущерба и уже на основании двух сумм исчисляется разница в выплатах между теми, которые полагаются и теми, которые поставила к выплате либо уже выплатила страховая компания. После этого можно обращаться в суд с исковым заявлением о взыскании разницы.

Что делать, если в суд подала страховая компания

Такое возможно в случае если ранее при наступлении страхового случая компанией клиенту была выплачена денежная компенсация, но спустя определенное время выяснилось, что обстоятельства не являются страховыми, и деньги были выданы ошибочно. Но не всегда такие требования являются правомерными.

Как правило, иски по суброгации направляют не сами страховщики, а страховые коллекторные агентства. Но это, по сути, ни на что не влияет – свои права в суде придется защищать в любом случае. Игнорировать судебные заседания ни в коем случае нельзя – неявка ответчика может быть расценена судом как согласие с предъявляемыми требованиями и решение будет вынесено в пользу истца.

Перед судебными заседаниями следует подготовить защитную базу. При необходимости можно обратиться к независимым экспертам с целью проведения правильной оценки страхового случая. Это поможет оспорить сумму претензий, занизить ее или же доказать свою правоту.

Как защититься от исков страховой компании

Защиту ответчика от иска страховщика может осуществлять сам ответчик или же нанятый им квалифицированный адвокат. В первом случае практически стопроцентно выиграет истец ввиду неподготовленности ответчика в юридических вопросах. Адвокат же сможет правильно оценить сложившуюся ситуацию и выстроить правильную линию защиты.

При необходимости, ответчик по исковому производству может обратиться за юридической консультацией еще до момента подачи компанией иска, а сразу же после наступления страхового случая. Адвоката необходимо выбирать того, который имеет положительную репутацию и достойный опыт работы в данной сфере.

Нюансы решения страховых споров по ДТП

Автомобилистам наиболее часто знакомы ситуации, когда в случае дорожно-транспортного происшествия страховые компании значительно занижают сумму требуемого страхового возмещения, затягивают время по расчетам либо же вообще признают случай нестраховым. Автовладельцы с такими ситуациями лично справиться не могут ввиду множества нюансов проведения процедуры споров. Выходом здесь является обращение за помощью к автоюристам, которые могут предоставить квалифицированные консультации по всем интересующим вопросам относительно КАСКО и ОСАГО. Автоюрист при необходимости поможет с проведением независимой экспертизы и защитит интересы пострадавшей стороны в суде.

Наиболее часто конфликты возникают именно с КАСКО. Это объясняется тем, что при возникновении страховых случаев компания, как правило, должна произвести страховые выплаты в течение пяти календарных дней, но в этот срок они зачастую не укладываются, что является нарушением условий договора страхования.

В некоторых случаях основанием для отказа в произведении выплат является неверное определение виновника ДТП сотрудниками ГИБДД. Это более сложная ситуация, выходом из которой также является проведение независимой экспертизы по определению истинного виновника происшествия.
Первое, что нужно сделать, это решить вопросы с ГИБДД, а уже потом с компаниями-страховщиками КАСКО или ОСАГО.

Независимая экспертиза как инструмент решения страховых конфликтов

Независимая страховая экспертиза позволяет восстановить ситуацию возникновения страхового случая с учетом всех мелочей с целью осуществления корректных выводов по каждому отдельному случаю. Предоставлением таких услуг занимаются независимые экспертные конторы. С ними обязательно составляется договор, в котором указываются обязательства конторы произвести экспертизу, а заявителя — оплатить предоставляемые услуги.

Согласно законодательству, о начале данной процедуры должна быть проинформирована вторая сторона. Это условие должно быть обязательно соблюдено во избежание возможных претензий в ходе судебных разбирательств. Сроки проведения экспертизы могут варьироваться от 10 до 14 календарных дней. По ее окончании составляется акт приемки-передачи выполненных работ, под которым ставят свои подписи все участники.

Независимая страховая экспертиза осуществляется всегда по одному и тому же сценарию, будь она оценочная либо техническая.

После того как заключение будет готово и выдано на руки инициатору процедуры, он вместе с ним и пакетом дополнительных документов может обратиться в суд. Дальнейшее взыскание возмещения производится в порядке, описанном выше.

Взыскание ущерба с третьих лиц

Нередко страховые случаи наступают по вине третьих лиц. Такая вина, как правило, бывает косвенной, но вполне доказуемой. Например: служебное авто попало в ДТП, в котором не были нарушены правила ни одним из водителей. В ходе экспертизы было доказано, что виной тому была неисправность авто, которую механик не увидел и допустил машину к выезду. Именно этот механик и является третьей стороной, виновной в аварии.

То, кто будет выступать инициатором взыскания ущерба с третьих лиц, зависит от того, какое решение было принято страховой компанией. Если страховое возмещение было выплачено, то взыскателем будет именно компания-страховщик. Если же в выплатах было отказано — застрахованное лицо.

Можно ли решить медицинские страховые споры?

Порядок решения медицинских страховых споров ничем не отличается от решения остальных их типов. Единственное, при составлении договора с компанией-страховиком следует досконально изучить все его пункты во избежание двойственности их формулировки.

Если страховой случай наступил (тяжелое заболевание, несвоевременное оказание медицинских услуг, необоснованное прекращение лечения и прочее), свидетельства его наступления должны в кратчайшие сроки быть представлены страховой компании.

Что делать если страховая компания обанкротилась

Ситуации, когда страховые компании становятся банкротами, хоть и редко, но встречаются. Опускать руки здесь не стоит. При наступлении страхового случая лицу, претендующему на выплату страхового возмещения, следует обзавестись всеми необходимыми доказательствами и далее обратиться с ними в суд.
Что касается автомобильных владельцев, то при наступлении страхового случая у владельцев полиса ОСАГО, истребовать свои деньги вполне реально. Действовать в этом случае следует через ассоциацию автомобилистов. А вот владельцам полиса КАСКО на выплаты можно не рассчитывать.