Страхование недвижимости

Страхование – официальные отношения, направленные на защиту имущественных интересов страховщиков в случае наступления оговоренных обстоятельств (страховых случаев) за счет фондов, сформированных посредством внесения страховых взносов.

Добровольное страхование недвижимости

Процедура страхования недвижимости регламентируется статьей 130 Гражданского Кодекса РФ. Согласно закону, к недвижимости относится все имущество граждан, не подлежащее перемещению (дома, сооружения, земельные участки прочее), а также имущество, которое является недвижимым по своей физической природе (морские и воздушные судна).

Для большинства объектов недвижимости страхование является добровольным — осуществление данной процедуры происходит по личной воле страхователя без какого-либо принуждения. Исключением является только ипотечное кредитование.

Риски, от которых может быть застрахована недвижимость:

  • от пожара;
  • взрыва;
  • затопления;
  • механического повреждения;
  • хищений и других противоправных действий;
  • стихийных бедствий;
  • террористических актов.

Данный перечень не является исчерпывающим. Причем законодательством допускается страхование не только от каких-либо отдельных рисков, но и комплексное страхование, так как полис может покрыть лишь те риски, что были прописаны в договоре.

Добровольное ипотечное страхование

Такого понятия как добровольное ипотечное страхование не существует. Согласно статье 31 Закона «Об ипотеке» заемщик обязан осуществить страхование приобретаемого в ипотеку жилья независимо от того, имеется такой пункт в договоре с банком или нет.

Данный тип страхования используется при покупке в кредит жилья, как на вторичном, так и на первичном рынках. В случае если заемщик отказывается осуществлять данную процедуру, банк может поднять процентную ставку по ипотеке до максимальной величины.

При оформлении ипотеки страхуются, как правило, здоровье заемщика, его жизнь и титул (титульное страхование). Выгодополучателем здесь выступает непосредственно банк.

Титульное страхование недвижимости или страхование сделок с недвижимостью

Титульное страхование — наименее известное и востребованное. По сути, это покрытие рисков потери права собственности на недвижимое имущество в результате смены владельца (купля-продажа, вступление в наследство прочее), а также в случае допущения ошибок в процессе приватизации.

Страховым случаем здесь является непосредственно потеря права собственности в результате наступления обстоятельств, неподвластных воле страхователя.

Основные риски, от которых титульное страхование осуществляет защиту:

  • незаконность ранее произведенных действий;
  • допущение ошибок при оформлении сделок с недвижимостью;
  • обманные действия со стороны бывшего владельца;
  • другие риски.

Размер страхового возмещения определяется исходя из суммы, оговоренной условиями договора. При этом основанием для данного возмещения является решение суда о том, что сделка, произведенная с недвижимостью, является недействительной. И только в том случае, если данное решение было выдано в момент, когда договор страхования был действительным, но не после окончания срока его действия.

Размер страхового возмещения при составлении договора может быть рассчитан исходя из:

  • срока, на который составляется соглашение;
  • стоимости страхуемой недвижимости;
  • срока эксплуатации объекта сделки;
  • изношенности объекта.

Максимальный тариф страховки может быть установлен в сумме, которая не превышает 3% от объявленной стоимости объекта сделки, минимальный размер — 0,3%.

Как правило, договор титульного страхования заключается перед или во время подготовки соглашения между его сторонами (продавцом и покупателем).

Документы, необходимые для подачи страховщику:

  • свидетельство регистрации объекта недвижимости, который подлежит страхованию;
  • паспорта участников сделки (оригиналы и копии);
  • соглашения, подтверждающие факт отчуждения объекта сделки за предыдущие три-пять календарных лет;
  • свидетельство о праве наследования имущества в случае, если оно перешло по завещанию или в порядке наследственной очереди. Сюда же следует приложить копию свидетельства о смерти предыдущего владельца;
  • в случае если имеются несовершеннолетние собственники, либо же они там прописаны, прилагается разрешение попечительских органов на отчуждение объекта недвижимости;
  • нотариально заверенное согласие на продажу от супруга продавца (при наличии такового);
  • кадастровый план земельного участка, на котором располагается объект сделки;
  • технический паспорт.

В зависимости от ситуации страховщик может затребовать и другие документы. Так, если продавец находится в пенсионном возрасте, следует приложить документы, подтверждающие его дееспособность.

Страхование коммерческой недвижимости

Данному типу страхования подлежит имущество, принадлежащее юридическим лицам на праве собственности и аренды.

Возможные объекты коммерческого страхования:

  • сооружения, здания, а также отдельные помещения;
  • интерьер помещений, в том числе их внутренняя и внешняя отделки;
  • оборудование, используемое в производственном процессе;
  • коммуникации и ИТО (инженерно-техническое оборудование);
  • офисная и электровычислительная техника;
  • стекла и витражи.

Законодательство РФ не предусматривает возможность страхования товарно-материальных ценностей.

Сумма страхового возмещения может быть определена исходя из следующих факторов:

  • рыночная стоимость объекта недвижимости, определенная на дату оформления полиса;
  • оценочная стоимость страхуемого имущества;
  • балансовая стоимость;
  • сумма, необходимая для восстановления застрахованной собственности.

Страховой полис, оформленный на коммерческую недвижимость, позволяет возместить не только стоимость поврежденного имущества, но и потерь, понесенных из-за приостановки производственного процесса, вызванного наступлением страхового случая.

Договор страхования

Договор страхования заключается между двумя сторонами — страхователем и страховщиком. При этом страхователем может выступать и физическое, и юридическое лицо, а страховщиком — только юридическое, обладающее лицензией на осуществление данного рода операций.

Пункты, которые должны быть обязательно включены в договор:

  • определение предмета страхования с указанием его полных характеристик;
  • срок, на который договор заключается;
  • риски, от которых договор защищает;
  • размер страховых взносов;
  • размер страхового возмещения;
  • ответственность за несоблюдение условий, оговоренных в документе и прочее.

Договор должен быть составлен в соответствии со статьей 432 Гражданского Кодекса РФ. В случае нарушения установленных правил и несоблюдении формы документа он признается недействительным, а вместе с ним и все правовые последствия, возникшие вследствие его заключения.

При определении суммы страхового возмещения следует учитывать тот факт, что в случае если она будет превышать страховую стоимость, разница между этими двумя значениями выплате подлежать не будет — договор в той части суммы считается ничтожным (статья 951 Гражданского Кодекса РФ). Если завышение стоимости образовалось ввиду обманных действий страхователя, договор может быть признан недействительным. При этом страховщик вправе затребовать со страхователя возмещение понесенных заключением данного документа убытков.

Уведомление страховщика о наступлении страхового случая

Согласно статье 961 Гражданского Кодекса РФ, страхователь обязан сразу же после наступления страхового случая уведомить об этом страхователя. Если в договоре указан определенный срок, в него следует обязательно вложиться. Эта же обязанность возложена и на выгодоприобретателя, осведомленного о существовании данного документа. В случае несоблюдения указанного условия, страховая компания имеет полное право отказать в выплате возмещения.

Еще одна причина, ввиду которой может поступить отказ в выплате средств — это доказательство факта наступления страхового случая ввиду умысла страхователя либо выгодоприобретателя. Это же возможно, если причиной наступления страхового случая послужила их грубая неосторожность.

Договор вступает в свою силу с момента внесения первого взноса и является действительным на протяжении всего срока, указанного в данном документе.